FSB（金融稳定理事会）的最新定义指出，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，从而对金融市场提供的服务和模式造成重大的影响。金融科技很大程度上改变了银行的运营规则和机制，银行在新一轮的以大数据、区块链、云计算等为驱动的金融科技浪潮中，受到了巨大的冲击，但同时也获得了很多的机遇。因此，银行在金融科技浪潮中的变革与创新显得十分必要。
基于对于金融科技发展趋势的把握，拥有多年丰富银行服务经验的兆日科技推出了银企通®——对公业务创新平台，助力银行借力金融科技提升自身竞争力。银企通®以安全性设计为基础，打通了银行和企业、企业和企业、企业成员之间的通信，让银行可以基于银企通®平台以模块化方式搭建创新业务，帮助银行迅速推出和迭代新业务。
本文从新金融科技浪潮中银行的运营逻辑入手，分析银行在战略布局、IT架构、业务创新、网点布设、营销等方面如何插上金融科技的翅膀，并试图讨论“银行+金融科技”的未来发展趋势。
银企通®助力银行构建新的运营逻辑
1、银企通®影响了银行运营的初心与本源—客户
现阶段社会已步入信息化和科技化时代。科技带来了便捷的购物体验、酷炫的虚拟世界、美妙的社交体验，以及更高效的金融体验。这些都对大众的行为习惯、消费需求、甚至思维逻辑都产生了巨大的影响。新兴金融产品及服务对客户的吸引力显著提升，银行应该开始用科技吸引客户。
2、银企通®提升银行的自身竞争力
一方面，一部分商业银行已经积极行动起来，这类商业银行都具有前瞻思维和较强执行力。他们深谙在这个日新月异的科技时代，只有创新思维，利用先进技术积极变革，不断优化客户体验才能在金融科技的浪潮中屹立不倒。比如，现在国内已经有部门银行已经通过跨界搭建电商、直销银行、智能投顾、P2P、生活服务等平台形成了科技生态。
另一方面，互联网跨界企业成为银行的新对手。这类企业以技术为核心竞争力，同时利用高效的组织形式和先进的技术理念，加上宽松的监管环境，从一些传统银行较为薄弱的环节作为突破口，快速构建了差异化的经营领域，并对传统银行的经营方式与业绩构成了相当的冲击。
3、银企通®助力银行提升和创造金融功能
根据默顿的金融功能理论，金融功能比金融机构更为稳定且重要，金融机构的变革都是为了提升和创造金融功能。而银企通®作为一个外部推动力量，能够帮助银行提升甚至创造金融功能。
金融功能包括资源分配和风险管控。在金融科技的加持下，商业银行资源分配功能也得以大幅提升，大数据分析、P2P、众筹等技术和互联网思维的运用使得如今的金融更加普惠化和高效化，资金充裕者和资金短缺者之间的联系更为紧密高效，中小企业融资难的问题得到一定程度的解决。
截至目前，一些商业银行已开始利用大数据分析、人工智能等进行风险的度量与管控，而以网商银行、微众银行为代表的新生代民营银行更是将该技术作为风险管理的主要手段，在科技的加持下，银行风险管理功能也得以创造性跃升。
4、银企通®增强了银行与金融科技之间黏合性
银行的发展与创新一直与科技发展息息相关，就从办理银行对公业务这一块来说，从最开始的网点服务发展到网上银行服务再到移动服务。这一轮以人工智能、大数据等为代表的新技术浪潮依然如此，为银行的发展带来了更新的方向和更多的可能性。例如，利用VR、AR等技术可以让客户在家中就能身临其境地“去”网点办业务;利用生物识别技术可以创造更加便捷的支付体验等。
基于此，大部分银行已将环境改变和竞争带来的压力转换为自身变革的功力，金融科技被纳入到总行层面的整体银行战略规划中。有的银行还将金融科技作为未来转型的重要抓手和创新的重要方向，从机构布设、业务流程、风险管控、市场策略、科技系统、投资并购等诸多维度重新布局，以期由此转型飞升。
银企通®如何助力银行插上金融科技的翅膀
1、重构战略布局，打造全新系统
在客户需求变化和竞争压力加大的双重驱动下，银行若想在未来发展中不被淘汰，就必须进行战略重构。
金融科技唤起了客户需求和银行业务领域变化，但是过去围绕传统业务打造的IT系统在新变化中显现出拓展性能不足、响应速度过慢、变更难度过大、架构老旧、以自我为中心等问题。为适应新战略目标，银行就必须不再局限于某一业务条线、某一渠道，而是从客户体验一致性的高度，对信息、流程、业务模式、管理模式进行一次全面重构，打通部门数据壁垒，构建企业级数据库和“分布式+集中式”融合架构的新IT系统。银企通®在系统架构层面能够给予银行最佳的解决方案。
2、抓住大好机遇，积极创新业务
金融科技给银行带来压力，更带来机遇，新技术为新业务的开展创造了可能性。兆日科技的银企通®为数家银行对打造了移动对公支付、对公业务预填单、代发工资、电子对账、企业理财、企业信用卡、数字支票等金融科技创新业务，并迅速得到市场的认可。
3、打造金融科技精细化营销
银行客户具有量大、分散、多层的特点，银行对公业务开户门槛低、办理流程简单、行业竞争激烈，如何辨别客户优劣，并以低成本、长效的机制留住客户是一个重要课题。
大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术的应用提升了营销的智能化和人性化，大幅改善了客户体验。兆日科技“银企通®”助力银行基于沉淀的企业场景数据，构建精细化的场景营销产品及服务，提高资本成本利用率，以有限的资本获收最大的收益。
4、逐步摆脱对实体网点的依赖，以线上业务代替线下业务
根据2017年半年报数据，我国大型银行物理网点较年初减少约160个，而中小银行的网点数量则继续增加。无论增减，我国银行业对网点转型建设已形成共识，普遍加快对存量物理网点的智能化升级改造，将科技创新优势与线下网点服务优势相结合，实现线下业务向线上转移。
以银行对公业务为例，企业在生产经营过程中，会产生大量的数据和信息。过去由于成本、技术所限，信息的收集处理往往面临采集难、鉴定难、分析难、追踪难等问题。随着金融科技的发展，银行对公临柜业务在线化，提高效率，降低服务成本。企业数据采集难度大幅降低。
“银行+金融科技—银企通®”的未来发展趋势
趋势一：银行与科技的深度跨界融合。
一方面，银行与科技公司双方的服务平台都将更具包容性，依靠银行与科技公司之间、银行与银行之间的平台共搭、生态共建，实现群体效应，实现抱团取暖。另一方面，银行内部新旧融合，包括新旧部门、新旧业务、新旧渠道、新旧模式、新旧文化等多方融合，在融合中共同推动银行运营模式的升级。随着银行巨头与科技巨头更深度的联姻，科技在银行中的应用逐渐深化，这两方面的融合都将是化学反应式的，对银行的升级也将从表及里、从外围至核心，从而实现价值的整合变化。
趋势二：市场主体与消费者都将更加理性化
一是银行的市场主体更加理性。随着各行战略的逐步清晰，对市场发展态势的把握更加准确，对人工智能、大数据、区块链等技术的运用更加熟练，同时也能认识到创新的艰难性和失败的可能性，从而更好地在风险与收益之间、在合规与创新之间寻求平衡。
二是客户趋于理性。随着市场的成熟。客户在享受科技便利的同时，对金融科技的态度与期望也更理性，越来越能够认识并包容科技的局限性，对自我权益及风险的保护意识也将逐步建立起来。
趋势三：从机制到机构的独立化
独立化运营，可以有效隔离风险，效率和成本优势将更加凸显，成本利润核算将更科学，定价更快更准，绩效激励也将更加到位。比如一些银行根据将电子银行部或网络金融部改制为事业部制或准事业部制，提升部门独立性，创造更好的发展环境。
趋势四：发展围绕核心竞争力的差异化路径
当前大部分银行的金融科技业务还处在跑马圈地的“大乱斗”态势，存在“为了科技而科技”的情况，产品同质化较为严重。随着越来越多跨界主体参与到银行业务领域，一方面会加剧市场竞争的激烈程度，另一方面则能倒逼银行提高创新动力和创利能力，并在激烈竞争中寻找自身的差异化定位。
#“银行+金融科技”范例型样本#
银企通® 在兴业银行的产品——“兴业管家”给兴业银行带来了非常可观的收益。根据兴业银行发布的数据：自2016年兴业管家上线一年以来，
签约客户5万户
沉淀低成本资金650亿；
并且，“兴业管家”的上线，为银行实现了对公业务离柜，并由此降低服务成本：小微企业临柜业务分流到线上处理，提高客户体验的同时降低网点服务成本；基于沉淀企业场景化数据，打造了在线企业信用评级平台，提供差异化服务，精准营销服务：“兴业管家”打通企业的业务流与资金流，将支付融入到企业的各种场景和生产、交易环节中。通过对企业各种场景的日常数据分析，对企业进行在线信用评级，为企业提供各类融资服务；“兴业管家”实现了银行客户的公私联动，“兴业银行”将企业员工发展为行里的个人客户，大大的增加了行内的对私客户数量。